一場(chǎng)突如其來(lái)的新冠肺炎疫情,改變了人們生活方式,從在線購(gòu)物、在線教育、在線賣方,再到線上金融,“無(wú)接觸”金融服務(wù)已成為發(fā)展趨勢(shì)。事實(shí)上,銀行數(shù)字化、智能化離不開(kāi)金融科技的賦能。早在疫情發(fā)生之前,互聯(lián)網(wǎng)貸款早已成為商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的重要部分,而對(duì)持牌消費(fèi)金融公司與金融科技公司而言,互聯(lián)網(wǎng)貸款已成為其最主要、最核心的業(yè)務(wù)。

　　監(jiān)管政策為助貸開(kāi)正門

　　銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為,與傳統(tǒng)線下貸款模式相比,互聯(lián)網(wǎng)貸款具有依托大數(shù)據(jù)和模型進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、全流程線上自動(dòng)運(yùn)作、無(wú)人工或極少人工干預(yù)、極速審批放貸等特點(diǎn),在提高貸款效率、創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估手段、拓寬金融客戶覆蓋面等方面發(fā)揮了積極作用。

　　然而,多數(shù)銀行除了自營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)貸款之外,或多或少的都與金融科技合作,間接布局消費(fèi)金融領(lǐng)域,這就是近幾年頗為流行的“助貸模式”。值得注意的是,雖然助貸機(jī)構(gòu)都自稱是金融科技公司,且具備人工智能及大數(shù)據(jù)風(fēng)控能力,但各家機(jī)構(gòu)股東背景、科技能力良莠不齊。

　　為了規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)有序發(fā)展,進(jìn)一步補(bǔ)齊監(jiān)管制度短板,有效防范金融風(fēng)險(xiǎn),加強(qiáng)金融消費(fèi)者保護(hù),銀保監(jiān)會(huì)起草了《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法(征求意見(jiàn)稿)》(簡(jiǎn)稱“辦法”),并于5月9日向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)。

　　“辦法”在第五章貸款合作管理中規(guī)定,商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)與合作機(jī)構(gòu)簽訂書面合作協(xié)議,明確約定合作范圍、操作流程、收益分配、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、合作事項(xiàng)變更或終止的過(guò)渡安排、違約責(zé)任等內(nèi)容。而“辦法”中所稱合作機(jī)構(gòu)包括在營(yíng)銷獲客、共同出資發(fā)放貸款、逾期清收等方面與商業(yè)銀行開(kāi)展合作的各類機(jī)構(gòu)。

　　由此來(lái)看,監(jiān)管鼓勵(lì)商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)開(kāi)展助貸業(yè)務(wù),但要求商業(yè)銀行審慎篩選合作機(jī)構(gòu),不得與無(wú)放貸資質(zhì)的機(jī)構(gòu)聯(lián)合放貸,合作機(jī)構(gòu)不得存在暴力催收等違規(guī)問(wèn)題。

　　助貸模式已被巨頭證明

　　何為助貸?顧名思義,助貸是幫助借款人申請(qǐng)借款,輔助商業(yè)銀行發(fā)放貸款,助貸機(jī)構(gòu)連接借款人與商業(yè)銀行,借助大數(shù)據(jù)和人工智能幫助商業(yè)銀行提升運(yùn)營(yíng)及風(fēng)控等能力。

　　目前,市場(chǎng)上比較流行的助貸模式分為兩種,一種是以螞蟻金服為代表的平臺(tái)與商業(yè)銀行聯(lián)合放貸,另一種是以薩摩耶?dāng)?shù)科為代表的平臺(tái)為商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)提供金融科技服務(wù)。兩種模式雖略有不同,但在整個(gè)貸款環(huán)節(jié),助貸機(jī)構(gòu)都扮演主要角色。

　　公開(kāi)資料顯示,花唄運(yùn)營(yíng)主體為重慶市螞蟻小微小額貸款有限公司(簡(jiǎn)稱“螞蟻小貸”),根據(jù)重慶市的監(jiān)管辦法,網(wǎng)絡(luò)小貸放貸杠桿倍數(shù)僅為2.3倍。受此影響,螞蟻小貸一方面將注冊(cè)資本增值120億,另一方面宣布向銀行等金融機(jī)構(gòu)開(kāi)放。

　　2018年5月,螞蟻金服旗下消費(fèi)信貸產(chǎn)品花唄宣布向銀行等金融機(jī)構(gòu)開(kāi)放,未來(lái)將與金融機(jī)構(gòu)一起,共同開(kāi)拓更多的服務(wù)場(chǎng)景,為用戶提供更豐富的權(quán)益。向金融機(jī)構(gòu)開(kāi)放之后,花唄通過(guò)聯(lián)合放貸降低杠桿水平,同時(shí)將花唄借貸余額不斷做大。

　　在聯(lián)合放貸模式下,花唄與合作金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)共贏。據(jù)媒體此前報(bào)道,花唄2019年前三季度營(yíng)業(yè)收入達(dá)41.4億元,凈利潤(rùn)達(dá)10.23億元。據(jù)此計(jì)算,2019年前三季度,花唄日均凈利潤(rùn)超370萬(wàn)元。

　　與螞蟻花唄聯(lián)合放貸模式不同,薩摩耶?dāng)?shù)科自2015年5月成立以來(lái),就定位一家連接年輕人與優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)的金融科技公司。通過(guò)人工智能和大數(shù)據(jù)等科技創(chuàng)新,賦能銀行、保險(xiǎn)、信托等金融機(jī)構(gòu),提供集產(chǎn)品設(shè)計(jì)、獲客引流、風(fēng)險(xiǎn)初篩、定價(jià)建議為一體的金融科技服務(wù)。

　　數(shù)據(jù)顯示,截至2020年一季度,薩摩耶?dāng)?shù)科累計(jì)為70家持牌金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù),累計(jì)注冊(cè)用戶達(dá)到5000萬(wàn)。微眾銀行官網(wǎng)披露,薩摩耶?dāng)?shù)科是其連接的118家合作伙伴之一。

　　根據(jù)《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法(征求意見(jiàn)稿)》規(guī)定,商業(yè)銀行不得與無(wú)資質(zhì)的合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款,合作機(jī)構(gòu)不得以任何形式向向借款人收取息費(fèi),但保險(xiǎn)公司與有擔(dān)保資質(zhì)的機(jī)構(gòu)能向借款人收取合理費(fèi)用。

　　這也意味著,在沒(méi)有放貸資質(zhì)的情況下,助貸機(jī)只能通過(guò)擔(dān)保公司收取費(fèi)用。不過(guò),薩摩耶?dāng)?shù)科似乎早有預(yù)見(jiàn),早在2011年8月,薩摩耶?dāng)?shù)科就全資成立了湖南匯鑫融資擔(dān)保有限公司,注冊(cè)資本高達(dá)3.64億元。這也意味著,一旦新規(guī)開(kāi)始實(shí)施,薩摩耶?dāng)?shù)科將處于主動(dòng)位置。

　　助貸2.0時(shí)代如何取勝?

　　隨著監(jiān)管辦法的出臺(tái),圍繞商業(yè)銀行開(kāi)展助貸的業(yè)務(wù)模式進(jìn)入2.0時(shí)代。未來(lái),商業(yè)銀行一方面將發(fā)力自營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)貸款,另一方面將與有場(chǎng)景、有流量,以及能提供大數(shù)據(jù)、人工智能等科技服務(wù)的機(jī)構(gòu)合作。

　　2018年11月份,郵儲(chǔ)銀行公開(kāi)宣稱,積極推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)建設(shè),打造智慧銀行作為轉(zhuǎn)型的基本方向。在2019年中期業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上,郵儲(chǔ)銀行副行長(zhǎng)曲家文表示:“金融科技正在重塑行業(yè)生態(tài),這是一場(chǎng)生死考驗(yàn),我們要么擁抱時(shí)代,要么就被歷史拋棄?！?/p>

　　郵儲(chǔ)銀行2019年信息科技投入雖高達(dá)81.80億元,占營(yíng)業(yè)收入2768.09億元的2.96%。

　　微眾銀行在2019年年報(bào)中指出,我們堅(jiān)信銀行就是科技企業(yè),需要把科技能力轉(zhuǎn)化為核心產(chǎn)品和服務(wù)。根據(jù)年報(bào)披露,去年科技人員占比近六成,研發(fā)費(fèi)用占營(yíng)業(yè)收入比重近10%,發(fā)明專利申請(qǐng)量632件,居全球銀行業(yè)前列。

　　網(wǎng)點(diǎn)最多的郵儲(chǔ)銀行與用戶最多的微眾銀行尚且如此重視科技創(chuàng)新,作為助貸機(jī)構(gòu)的金融科技公司又怎能不提升科技服務(wù)能力。

　　事實(shí)上,致力于為金融科技賦能的薩摩耶?dāng)?shù)科,一直通過(guò)金融科技的創(chuàng)新,結(jié)合傳統(tǒng)銀行經(jīng)驗(yàn)與互聯(lián)網(wǎng)特點(diǎn),助力金融機(jī)構(gòu)研發(fā)及搭建一整套風(fēng)險(xiǎn)自動(dòng)化、計(jì)算、識(shí)別的頂級(jí)風(fēng)控體系,同時(shí)運(yùn)用多種專有金融科技信審模型系列矩陣,實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)貸前、貸中、貸后全生命周期的管控。

　　不僅如此,經(jīng)過(guò)四年的互聯(lián)網(wǎng)信貸及風(fēng)控服務(wù)的探索,薩摩耶?dāng)?shù)科自主研發(fā)了一套全新且具有前瞻性的自動(dòng)化量化風(fēng)險(xiǎn)決策系統(tǒng)。該系統(tǒng)經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期調(diào)試并于2019年初正式上線后,在貸前審批環(huán)節(jié)取得突破性成效提升,在核準(zhǔn)率大幅提升同時(shí),風(fēng)險(xiǎn)水平基本穩(wěn)定且信用核驗(yàn)成本下降。

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