●有些消費者過度依賴信用卡透支消費，陷入“以貸還貸”“以卡養(yǎng)卡”的境況，導(dǎo)致資金緊張、還款壓力倍增；還有些消費者將信用卡借款違規(guī)用于房地產(chǎn)、證券等非消費領(lǐng)域，放大資金杠桿，容易導(dǎo)致個人或家庭財務(wù)不可持續(xù)，也致使金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險累積

●消費者應(yīng)當(dāng)正確認(rèn)識信用卡功能，理性透支消費，不要“以卡養(yǎng)卡”“以貸還貸”，更不要“短借長用”，合理發(fā)揮信用卡等消費類貸款工具的消費支持作用

6月29日，中國銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布2020年第四號風(fēng)險提示，提醒消費者應(yīng)正確認(rèn)識信用卡功能，合理使用信用卡，樹立科學(xué)消費觀念，理性消費、適度透支。

銀保監(jiān)會表示，近年來，信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展較快，已成為銀行零售業(yè)務(wù)的重要組成部分，在促進(jìn)居民消費、方便居民生活方面發(fā)揮了積極作用，但使用信用卡過程中的問題也日益突顯。

近日，《法制日報》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有些消費者過度依賴信用卡透支消費，背負(fù)了超出其償還能力的大額信用卡貸款，甚至陷入“以貸還貸”“以卡養(yǎng)卡”的境況，導(dǎo)致資金緊張、還款壓力倍增等問題；還有些消費者將信用卡借款違規(guī)用于房地產(chǎn)、證券、基金、理財?shù)确窍M領(lǐng)域，放大資金杠桿，容易導(dǎo)致個人或家庭財務(wù)不可持續(xù)，并會承擔(dān)相應(yīng)后果，也致使金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險累積。

過度依賴透支消費

以卡養(yǎng)卡資金緊張

6月9日，中國人民銀行發(fā)布的《2020年第一季度支付體系運行總體情況》顯示，信用卡逾期半年未償信貸總額918.75億元，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.27%。截至今年一季度末，逾期半年未償信貸總額占應(yīng)償信貸余額已逼近兩年最高額。

《法制日報》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有的消費者通過“以卡養(yǎng)卡”的方式來避免信用卡還款，也就是通過辦理不同機(jī)構(gòu)的信用卡，利用不同還款日期來實現(xiàn)循環(huán)還款。

重慶市民張女士使用“以卡養(yǎng)卡”的方式進(jìn)行還款差不多有五六年了，她在3個銀行辦理了不同的信用卡，通過自行購買的POS機(jī)實現(xiàn)不同銀行的信用卡還款和交易，無需提取現(xiàn)金，只需要用POS機(jī)綁定一張儲蓄卡，利用儲蓄卡即可實現(xiàn)不同信用卡的消費與還款，每個月循環(huán)還款的資金在1萬元左右。

“每個月的還款日是我最著急的時候，生怕錯過還款日就被拉入黑名單?！睆埮空f。

與“以卡養(yǎng)卡”類似的手段還有消費者利用信用卡進(jìn)出賬單的原理，將本月的錢推遲到下個月償還或者無限期延遲。

《法制日報》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)上存在大量類似“如何用500元還1萬元信用卡賬單”的帖子。這類帖子稱，只要消費者在信用卡的出賬日和還款日之間的任意一天，有任何進(jìn)賬行為都會被當(dāng)成還款，而任何一筆出賬都會被計入到下個月的賬單。該帖舉例說，如果有一張需還1萬元的信用卡，但手里只有500元。這時只需要在出賬日和還款日之間，將500元存進(jìn)去，然后再利用第三方平臺刷出來。每一次操作，存進(jìn)去的500元都會被算成還款，而刷出來的500元都會被計入到下個月的賬單。來回操作20遍，就能把信用卡賬單還清。

對于這樣的還款方式，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，此舉治標(biāo)不治本，1萬元的信用卡欠款其實并沒有還清，“只不過是將本月的欠款推遲到下個月去了。此外，持卡人也需要給代付平臺支付一定的手續(xù)費，還1萬元大概需要75元”。

銀保監(jiān)會消保局發(fā)布的風(fēng)險提示文件也表示，消費者應(yīng)當(dāng)正確認(rèn)識信用卡功能，理性透支消費，不要“以卡養(yǎng)卡”“以貸還貸”，更不要“短借長用”，合理發(fā)揮信用卡等消費類貸款工具的消費支持作用。

流傳多種套現(xiàn)方式

隱蔽性強(qiáng)難以發(fā)現(xiàn)

近期，幾家商業(yè)銀行調(diào)整信用卡積分規(guī)則，中國人民銀行也就《關(guān)于加強(qiáng)支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知（征求意見稿）》向社會征求意見。這些調(diào)整引發(fā)了社會對于信用卡套現(xiàn)的關(guān)注。

所謂信用卡套現(xiàn)，是指持卡人不是通過正常的合法手續(xù)（ATM機(jī)或銀行柜臺）提取現(xiàn)金，而是通過其他非合法手段將卡中的信用額度以現(xiàn)金的方式套取，同時又不向銀行支付提現(xiàn)費用的行為。

據(jù)了解，目前，市場上流傳多種套現(xiàn)方式，有利用二維碼掃碼給第三方支付平臺獲取現(xiàn)金的，也有通過刷POS機(jī)獲取現(xiàn)金的，還有利用第三方軟件對信用卡進(jìn)行消費，再以現(xiàn)金方式返還給消費者等。

《法制日報》記者在某信用卡套現(xiàn)網(wǎng)站了解到，消費者可以自行選擇與自己套現(xiàn)金額相對應(yīng)的虛擬商品，然后按照要求使用信用卡付費。完成交易后，就會有相關(guān)人員通過現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬等方式，將扣除手續(xù)費后的余額轉(zhuǎn)給“套現(xiàn)人”。整個套現(xiàn)過程，消費者并沒有購買任何實際意義上的產(chǎn)品。

同時，《法制日報》記者注意到，微信朋友圈內(nèi)也有不少信用卡套現(xiàn)廣告，有人聲稱自己可以利用信用卡套取現(xiàn)金，800元起價。

北京市民張丹（化名）就進(jìn)行過類似交易。某日，張丹在微信朋友圈看到了信用卡套現(xiàn)廣告，正好自己又急需一筆錢，便向?qū)Ψ奖磉_(dá)了套現(xiàn)意愿。經(jīng)過溝通，張丹按照對方要求，掃碼支付了2000元到指定賬戶，緊接著便被告知“目前系統(tǒng)出錯，暫時不能提現(xiàn)”。對方告訴張丹，過幾天再試試能否提現(xiàn)成功。然而，幾天后，當(dāng)張丹再次詢問提現(xiàn)情況時，卻被告知商家已經(jīng)“跑路”，建議其報警。

《法制日報》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，此類行騙者一般會使用批量添加好友的軟件以各種理由加受害人為好友，然后通過朋友圈發(fā)布各類渠道的套現(xiàn)信息，以低手續(xù)費、快速提現(xiàn)等文案誘惑網(wǎng)友與其聯(lián)系。此外，他們還會發(fā)布一些自己與客戶進(jìn)行成功交易以及客戶好評的截圖，以此來增加自己的可信度。當(dāng)受害者付款后，他們就會找各種理由推遲提現(xiàn)，或者直接將受害人拉黑。

一名線上商戶告訴《法制日報》記者，他們在為顧客提供信用卡等支付手段時，都需要給銀行或者相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)提供一定的手續(xù)費。為了避免支付這筆手續(xù)費，很多商家都不愿意提供信用卡、花唄付款等方式。另外，對于很多年輕人來說，房租是一筆不小的開支，而大部分房東的賬戶都是私人賬戶，只支持現(xiàn)金交易或者轉(zhuǎn)賬。在這種情況下，信用卡無法滿足某些領(lǐng)域的消費，其合法提現(xiàn)的手續(xù)費也相對較為高昂，這就導(dǎo)致人們會利用信用卡套現(xiàn)。

2018年12月1日起施行的最高人民法院、最高人民檢察院《關(guān)于妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》，明確“使用銷售點終端機(jī)具（POS機(jī)）等方法，以虛構(gòu)交易、虛開價格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，情節(jié)嚴(yán)重的，應(yīng)當(dāng)依據(jù)刑法第二百二十五條的規(guī)定，以非法經(jīng)營罪定罪處罰”。

據(jù)中國社會科學(xué)院金融研究所金融科技研究室主任尹振濤介紹，以前，大多數(shù)人通常利用POS機(jī)進(jìn)行信用卡套現(xiàn)，但由于POS機(jī)是銀行的卡端，經(jīng)常使用容易被發(fā)現(xiàn)，再加上POS機(jī)刷卡的手續(xù)費較高，所以目前很多人利用二維碼掃碼支付等第三方支付的渠道實現(xiàn)同樣的功能。此外，一些人還利用信用卡的某些設(shè)計機(jī)制，提高套現(xiàn)額度。也有不少人打時間的擦邊球或利用商務(wù)平臺之間的信息聯(lián)網(wǎng)等，尋找信用卡機(jī)制的漏洞。在新技術(shù)的應(yīng)用下，信用卡套現(xiàn)特征表現(xiàn)得更加隱蔽，更加難以被發(fā)現(xiàn)。

消費信貸發(fā)展迅速

背后風(fēng)險不容忽視

2019年11月，廣發(fā)銀行發(fā)布的《95后人群信用卡消費場景研究報告》顯示，近年來，在互聯(lián)網(wǎng)+新業(yè)態(tài)的影響下，互聯(lián)網(wǎng)消費信貸快速崛起。各大電商推出的互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品層出不窮，如螞蟻花唄、京東白條、任性付等因其申請門檻低、手續(xù)簡單、使用便利等特點，深受熱愛網(wǎng)購的年輕人喜愛，是許多“95后”首次嘗試信用消費的產(chǎn)品。

在資本、金融科技的鼓勵下，中國消費信貸市場迎來了“爆發(fā)式”發(fā)展，各類信貸機(jī)構(gòu)也傾向于將更年輕的、相對缺乏穩(wěn)定收入來源的“Z世代”年輕人作為業(yè)務(wù)擴(kuò)張的對象。

信息服務(wù)公司益博睿認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)消費信貸機(jī)構(gòu)直白地宣揚“長尾客戶”“次優(yōu)客戶”的概念，引導(dǎo)信貸機(jī)構(gòu)降低貸款門檻、下沉客群；同時，共債問題也日趨嚴(yán)重。為延緩風(fēng)險爆發(fā)，部分機(jī)構(gòu)通過貸款重組、借新還舊等方式掩蓋存量風(fēng)險。

“在信用卡使用過程中，消費者主要的問題是對信用卡不了解，如年費是否交付、拖欠年費的后果等。因此，消費者在申請、使用信用卡時，應(yīng)充分了解信用卡計結(jié)息規(guī)則、賬單日期、年費/違約金收取方式等信用卡相關(guān)信息。此外，消費者在申請信用卡時被過度地收取個人敏感信息，甚至是個人的隱私信息?！敝袊ù髮W(xué)金融創(chuàng)新與互聯(lián)網(wǎng)金融法制研究中心主任李愛君在接受《法制日報》記者采訪時說，對于商業(yè)銀行來說，發(fā)放信用卡時主要存在發(fā)放信用卡的風(fēng)控問題、對消費者的風(fēng)險提示問題以及還款提示問題等。

尹振濤也向《法制日報》記者介紹說，當(dāng)前，個人在使用信用卡的過程中，風(fēng)險和違法消費的問題日益突出。特別是在一些年輕人群體中，出現(xiàn)了個人杠桿快速上升的現(xiàn)象，他們借助“以卡養(yǎng)卡”的方式，通過辦理各種機(jī)構(gòu)的信用卡來交替還錢。

“這種現(xiàn)象在當(dāng)前非常明顯，它不僅會加速個人杠桿的上升，還會增加違約風(fēng)險的概率。另一個問題就是圍繞信用卡的犯罪，這主要集中在利用信用卡套現(xiàn)的問題上?！币駶f。

增強(qiáng)防范綜合治理

加大監(jiān)管執(zhí)行力度

受新冠肺炎疫情影響，今年一季度商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)普遍出現(xiàn)發(fā)卡量和交易額下降、逾期率升高的現(xiàn)象。

多位接受采訪的業(yè)內(nèi)人士稱，短期內(nèi)，信用卡貸款仍處在風(fēng)險暴露期，不過無論是發(fā)卡量還是交易額，目前均在穩(wěn)步恢復(fù)過程中。與此同時，為應(yīng)對疫情影響，多家銀行一手加大力度促刷卡消費，一手加快恢復(fù)催收產(chǎn)能。

事實上，銀行對風(fēng)險更加敏感，近期多家銀行開始采用封卡、降額等手段來嚴(yán)控風(fēng)險。

近日，多位信用卡持卡人“吐槽”稱，近期收到了銀行發(fā)出的降額通知短信，涉及銀行包括大型國有銀行和股份制銀行。

有業(yè)內(nèi)人士稱，目前，各大銀行均在加強(qiáng)全流程風(fēng)險管控，一般不存在信用卡大面積或突然降額的情況。不過，作為常態(tài)化的風(fēng)控舉措之一，銀行會定期對一些高風(fēng)險客戶進(jìn)行額度調(diào)整，并實施更為審慎的新客戶準(zhǔn)入策略和提升催收效能。

對于此次銀保監(jiān)會消保局關(guān)于正確使用信用卡的風(fēng)險提示，李愛君認(rèn)為，主要是由于信用卡領(lǐng)域的投訴集中爆發(fā)。

李愛君具體分析稱：首先，信用卡發(fā)放機(jī)構(gòu)對申請主體的審查和風(fēng)控流于形式，過度依賴刑事責(zé)任的阻嚇來作為風(fēng)控手段，沒有認(rèn)真審核申請人的資信狀況和還款能力；其次，一些發(fā)卡銀行單方面調(diào)整信用額度，對服務(wù)收費事先告知提示不清晰；第三，一些發(fā)卡銀行開展信用卡優(yōu)惠活動設(shè)置霸王條款，單方面改變活動規(guī)則，不能兌現(xiàn)優(yōu)惠待遇，引起消費者不滿；第四，一些發(fā)卡銀行存在告知義務(wù)履行不到位、營銷宣傳不規(guī)范、發(fā)卡管理不規(guī)范、外包管理不到位等問題。

“此次的風(fēng)險提示主要是針對風(fēng)險消費和違法消費這兩個突出問題，是為了引導(dǎo)普通金融消費者合理使用信用卡，包括杠桿的控制和理解信用卡本身的功能，即它是一種分期消費支付的功能，而不是投資理財?shù)墓δ?，更不是一個借款的功能。”尹振濤說。

多位銀行從業(yè)人士表示，拋開短期的疫情影響，近年來隨著各類金融科技手段加深、加快應(yīng)用，銀行對于個人客戶的風(fēng)險識別也更加精準(zhǔn)。

上述銀保監(jiān)會消保局發(fā)布的風(fēng)險提示文件也指出，信用卡如有欠款或拖欠年費情況，會產(chǎn)生息費成本，也可能影響個人征信。在使用信用卡消費時，消費者應(yīng)合理規(guī)劃資金，做好個人或家庭資金安排和管理。

在尹振濤看來，消費金融領(lǐng)域的監(jiān)管框架和規(guī)則相對比較豐富和完善，并且信用卡的使用群體相比其他消費分期的群體來說更優(yōu)質(zhì)。“在整個治理過程當(dāng)中，違法和防范就是矛和盾的問題，盡管盾很強(qiáng)，但矛也會增加它的攻擊性?！?/p>

尹振濤建議，解決信用卡套現(xiàn)問題，除了要建設(shè)相關(guān)法律體系以及收單規(guī)范等全方位的防范綜合治理工程外，更重要的是加大信用卡監(jiān)管的執(zhí)行力度。

“近兩年來，圍繞信用卡的罰款特別多，這實際上是在增加違法成本，從而對相關(guān)主體進(jìn)行一定的約束。當(dāng)然，在這個過程中，需要根據(jù)新形勢、新技術(shù)，逐漸出臺更多的規(guī)范性文件或者加大懲罰力度，也可以利用窗口指導(dǎo)等方式進(jìn)行規(guī)范?！币駶f。

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