新中國成立70年來，經(jīng)濟發(fā)生了翻天覆地的變化，我國的金融業(yè)不斷與國際接軌，走出一條中國特色的發(fā)展之路。然而，小微企業(yè)融資難、融資貴的問題卻一直存在，并成為困擾小微企業(yè)發(fā)展的瓶頸。為了緩解小微企業(yè)融資難題，政府、金融機構(gòu)進行了多種探索。而利用金融科技捕捉小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中的大數(shù)據(jù)并加以利用，這些創(chuàng)新模式為緩解這一世界性的融資難題提供思路，也為小微企業(yè)貸款提供了可能性。

　　小微企業(yè)貢獻大，但貸款時處弱勢

　　改革開放以來，經(jīng)過40年的發(fā)展，個體戶、小微企業(yè)如雨后春筍般涌現(xiàn)。數(shù)據(jù)顯示，截至2017年底，我國民營企業(yè)數(shù)量超過2700萬家，個體工商戶超過6500萬戶，注冊資本超過165萬億元。在我國，中小微企業(yè)貢獻了50%以上的稅收，60%以上的GDP，70%以上的技術(shù)創(chuàng)新，80%以上的城鎮(zhèn)勞動就業(yè)，90%以上的企業(yè)數(shù)量，是國民經(jīng)濟和社會發(fā)展的主力軍。在促進就業(yè)、改善民生、加速經(jīng)濟增長等方面發(fā)揮著舉足輕重的優(yōu)勢。

　　然而，受限于傳統(tǒng)的信貸模式，小微企業(yè)由于缺乏抵押物、抗風險能力弱、缺乏信用記錄等先天特點，導(dǎo)致其在融資市場上處于弱勢地位。中國60%以上的民營企業(yè)和90%的個體工商戶沒有銀行貸款記錄。

　　業(yè)內(nèi)人士稱，小微企業(yè)融資難、融資貴的原因是多方面的。根本原因在于信息不對稱，金融機構(gòu)對小微企業(yè)的信息了解和分析難度大;其次，效率低，單筆貸款可能只有幾萬幾十萬;再次，小微企業(yè)抗風險能力差，風險程度較高。因此金融機構(gòu)不敢放貸。

　　金融科技可對經(jīng)營數(shù)據(jù)進行授信

　　黨中央、國務(wù)院對解決小微企業(yè)融資難題、發(fā)展普惠金融高度重視，在黨的《十九大報告》和全國金融工作會議上都強調(diào)要建設(shè)普惠金融體系，加強對小微企業(yè)、“三農(nóng)”和偏遠地區(qū)的金融服務(wù)。金融系統(tǒng)按照“幾家抬”工作思路，調(diào)動商業(yè)銀行為小微企業(yè)貸款的積極性，加大了小微企業(yè)的信貸投入。國有大型銀行下沉服務(wù)重心、股份制銀行加快普惠金融體系建設(shè)、地方法人金融機構(gòu)延伸服務(wù)觸角……

　　在內(nèi)外部環(huán)境影響下，包括蘇寧銀行微 商貸、微眾銀行微業(yè)貸在內(nèi)的中國金融界，近年來，正通過大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新技術(shù)，為解決融資難題探索可能性。利用金融科技對各種數(shù)據(jù)進行分析，為破解信息不對稱難題提供了重要工具。通過捕捉小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的軌跡，為金融機構(gòu)提供可靠的“信用數(shù)據(jù)”，既提高了貸款成功的可能性，還降低了交易成本和信貸服務(wù)門檻。

　　順應(yīng)“產(chǎn)業(yè)發(fā)展需求”應(yīng)運而生的供應(yīng)鏈金融，也在傳統(tǒng)信息模式的基礎(chǔ)上，在風控環(huán)節(jié)納入借款企業(yè)與上下游企業(yè)在貿(mào)易往來中的資金流、信息流、物流等信息，授信基于真實的貿(mào)易往來，大大提升了風控效果。比如，蘇寧銀行的微 商貸在金融科技和模式創(chuàng)新基礎(chǔ)上，通過一家核心企業(yè)，批量實現(xiàn)小微業(yè)務(wù)的信用貸款，并將貸款用戶下沉到市場最底端，將金融服務(wù)深耕到傳統(tǒng)銀行難以觸及的角落。

　　金融科技+場景，為小商戶提供零息貸款

　　無論是微眾銀行的微業(yè)貸，還是蘇寧銀行的微 商貸，都是基于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)下的純線上信用貸款。為小微人群提供流動資金貸款產(chǎn)品，是下沉到長尾端的小微產(chǎn)品，解決了傳統(tǒng)銀行一直無法解決的最末端小微企業(yè)貸款融資，為多年申請不到貸款的客戶提供了金融幫助。

　　那么，小微人群如何通過上述提到的金融科技獲益呢?蘇寧銀行微 商貸相關(guān)負責人表示，他們只需要提供真實的經(jīng)營數(shù)據(jù)和具體需求就可以了。微 商貸通過金融科技給不同場景中的企業(yè)和商戶提供資金支持?！氨热纾劳行∥?商戶的資金流水、業(yè)務(wù)訂單信息，考量他的借貸能力，因地制宜地切入既有的商業(yè)模式(賒銷)，為其提供零利息信用貸款?！毕嚓P(guān)負責人表示，以這種賒銷的方式對核心企業(yè)提供貸款，一來可以解決小微企業(yè)的賒賬拖欠問題、保障產(chǎn)品的持續(xù)供應(yīng)，另外，也可以使核心企業(yè)獲得黏性更高的下游客戶群?！昂诵钠髽I(yè)通過貼息，承擔了小微 商戶的貸款利息，強化了兩者之間的親密度。”

　　據(jù)介紹，蘇寧銀行“微 商貸”可通過微信小程序申請，從申請到放款整個過程不超過10分鐘?！拔?商貸”產(chǎn)品自從2019年4月15日正式上線以來，截止2019年9月，已累計放款近億元，筆均貸款1.12萬元，逾期金額僅4.9萬元。

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