新中國(guó)成立70年來(lái)，經(jīng)濟(jì)發(fā)生了翻天覆地的變化，我國(guó)的金融業(yè)不斷與國(guó)際接軌，走出一條中國(guó)特色的發(fā)展之路。然而，小微企業(yè)融資難、融資貴的問(wèn)題卻一直存在，并成為困擾小微企業(yè)發(fā)展的瓶頸。為了緩解小微企業(yè)融資難題，政府、金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了多種探索。而利用金融科技捕捉小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中的大數(shù)據(jù)并加以利用，這些創(chuàng)新模式為緩解這一世界性的融資難題提供思路，也為小微企業(yè)貸款提供了可能性。

　　小微企業(yè)貢獻(xiàn)大，但貸款時(shí)處弱勢(shì)

　　改革開放以來(lái)，經(jīng)過(guò)40年的發(fā)展，個(gè)體戶、小微企業(yè)如雨后春筍般涌現(xiàn)。數(shù)據(jù)顯示，截至2017年底，我國(guó)民營(yíng)企業(yè)數(shù)量超過(guò)2700萬(wàn)家，個(gè)體工商戶超過(guò)6500萬(wàn)戶，注冊(cè)資本超過(guò)165萬(wàn)億元。在我國(guó)，中小微企業(yè)貢獻(xiàn)了50%以上的稅收，60%以上的GDP，70%以上的技術(shù)創(chuàng)新，80%以上的城鎮(zhèn)勞動(dòng)就業(yè)，90%以上的企業(yè)數(shù)量，是國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的主力軍。在促進(jìn)就業(yè)、改善民生、加速經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)等方面發(fā)揮著舉足輕重的優(yōu)勢(shì)。

　　然而，受限于傳統(tǒng)的信貸模式，小微企業(yè)由于缺乏抵押物、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱、缺乏信用記錄等先天特點(diǎn)，導(dǎo)致其在融資市場(chǎng)上處于弱勢(shì)地位。中國(guó)60%以上的民營(yíng)企業(yè)和90%的個(gè)體工商戶沒(méi)有銀行貸款記錄。

　　業(yè)內(nèi)人士稱，小微企業(yè)融資難、融資貴的原因是多方面的。根本原因在于信息不對(duì)稱，金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)的信息了解和分析難度大;其次，效率低，單筆貸款可能只有幾萬(wàn)幾十萬(wàn);再次，小微企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，風(fēng)險(xiǎn)程度較高。因此金融機(jī)構(gòu)不敢放貸。

　　金融科技可對(duì)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)進(jìn)行授信

　　黨中央、國(guó)務(wù)院對(duì)解決小微企業(yè)融資難題、發(fā)展普惠金融高度重視，在黨的《十九大報(bào)告》和全國(guó)金融工作會(huì)議上都強(qiáng)調(diào)要建設(shè)普惠金融體系，加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)、“三農(nóng)”和偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融服務(wù)。金融系統(tǒng)按照“幾家抬”工作思路，調(diào)動(dòng)商業(yè)銀行為小微企業(yè)貸款的積極性，加大了小微企業(yè)的信貸投入。國(guó)有大型銀行下沉服務(wù)重心、股份制銀行加快普惠金融體系建設(shè)、地方法人金融機(jī)構(gòu)延伸服務(wù)觸角……

　　在內(nèi)外部環(huán)境影響下，包括蘇寧銀行微 商貸、微眾銀行微業(yè)貸在內(nèi)的中國(guó)金融界，近年來(lái)，正通過(guò)大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新技術(shù)，為解決融資難題探索可能性。利用金融科技對(duì)各種數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，為破解信息不對(duì)稱難題提供了重要工具。通過(guò)捕捉小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的軌跡，為金融機(jī)構(gòu)提供可靠的“信用數(shù)據(jù)”，既提高了貸款成功的可能性，還降低了交易成本和信貸服務(wù)門檻。

　　順應(yīng)“產(chǎn)業(yè)發(fā)展需求”應(yīng)運(yùn)而生的供應(yīng)鏈金融，也在傳統(tǒng)信息模式的基礎(chǔ)上，在風(fēng)控環(huán)節(jié)納入借款企業(yè)與上下游企業(yè)在貿(mào)易往來(lái)中的資金流、信息流、物流等信息，授信基于真實(shí)的貿(mào)易往來(lái)，大大提升了風(fēng)控效果。比如，蘇寧銀行的微 商貸在金融科技和模式創(chuàng)新基礎(chǔ)上，通過(guò)一家核心企業(yè)，批量實(shí)現(xiàn)小微業(yè)務(wù)的信用貸款，并將貸款用戶下沉到市場(chǎng)最底端，將金融服務(wù)深耕到傳統(tǒng)銀行難以觸及的角落。

　　金融科技+場(chǎng)景，為小商戶提供零息貸款

　　無(wú)論是微眾銀行的微業(yè)貸，還是蘇寧銀行的微 商貸，都是基于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)下的純線上信用貸款。為小微人群提供流動(dòng)資金貸款產(chǎn)品，是下沉到長(zhǎng)尾端的小微產(chǎn)品，解決了傳統(tǒng)銀行一直無(wú)法解決的最末端小微企業(yè)貸款融資，為多年申請(qǐng)不到貸款的客戶提供了金融幫助。

　　那么，小微人群如何通過(guò)上述提到的金融科技獲益呢?蘇寧銀行微 商貸相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，他們只需要提供真實(shí)的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)和具體需求就可以了。微 商貸通過(guò)金融科技給不同場(chǎng)景中的企業(yè)和商戶提供資金支持?！氨热?，依托小微 商戶的資金流水、業(yè)務(wù)訂單信息，考量他的借貸能力，因地制宜地切入既有的商業(yè)模式(賒銷)，為其提供零利息信用貸款?！毕嚓P(guān)負(fù)責(zé)人表示，以這種賒銷的方式對(duì)核心企業(yè)提供貸款，一來(lái)可以解決小微企業(yè)的賒賬拖欠問(wèn)題、保障產(chǎn)品的持續(xù)供應(yīng)，另外，也可以使核心企業(yè)獲得黏性更高的下游客戶群?！昂诵钠髽I(yè)通過(guò)貼息，承擔(dān)了小微 商戶的貸款利息，強(qiáng)化了兩者之間的親密度。”

　　據(jù)介紹，蘇寧銀行“微 商貸”可通過(guò)微信小程序申請(qǐng)，從申請(qǐng)到放款整個(gè)過(guò)程不超過(guò)10分鐘?！拔?商貸”產(chǎn)品自從2019年4月15日正式上線以來(lái)，截止2019年9月，已累計(jì)放款近億元，筆均貸款1.12萬(wàn)元，逾期金額僅4.9萬(wàn)元。

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