關(guān)于借貸的話題總能占據(jù)人們的關(guān)注焦點(diǎn)。

　　隨著我國(guó)金融體系的不斷發(fā)展和完善，銀行、小額貸款公司、擔(dān)保公司等各類(lèi)金融、類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，使借貸的主體和模式開(kāi)始逐漸多元。近幾年在科技的帶動(dòng)下，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展促生了諸多網(wǎng)貸平臺(tái)，進(jìn)一步豐富了借貸的模式——由線下轉(zhuǎn)至線上，通過(guò)網(wǎng)站、手機(jī)客戶端，甚至微信公眾號(hào)即可“一鍵借款”。

　　從校園貸到現(xiàn)金貸，從網(wǎng)貸整頓到消費(fèi)金融崛起，借貸領(lǐng)域似乎早已沒(méi)有了所謂“藍(lán)?！迸c“紅海”的界定——藍(lán)海會(huì)迅速變成紅海，紅海中適時(shí)轉(zhuǎn)型，又能開(kāi)辟出新的藍(lán)海。

　　清華大學(xué)中國(guó)與世界經(jīng)濟(jì)研究中心共同發(fā)布的《2017中國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)研究》顯示，截至2017年10月，中國(guó)居民消費(fèi)信貸占全國(guó)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款總規(guī)模比例為24.8%，達(dá)30.6萬(wàn)億元人民幣。有業(yè)內(nèi)專(zhuān)家表示，我國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)規(guī)?；虺f(wàn)億。

　　如此巨大的市場(chǎng)規(guī)模，引得諸多機(jī)構(gòu)、資本方蜂擁而入，搶占賽道。 但與此同時(shí)，最近我們也看到，開(kāi)始有企業(yè)站出來(lái)，呼吁“讓借貸回歸理性”的，引導(dǎo)消費(fèi)者做到理性借貸。

　　原罪

　　借貸并非現(xiàn)代社會(huì)的新生事物。春秋戰(zhàn)國(guó)時(shí)期，隨著商品貨幣經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)貸款和高利貸就已誕生。

　　《國(guó)語(yǔ)·晉語(yǔ)八》叔向論憂德不憂貧時(shí)說(shuō)，欒書(shū)的兒子桓子“驕泰奢侈，貪欲無(wú)藝，假貸行賄”，言下之意，放債取利是其增殖財(cái)富的一種方法。

　　如此看來(lái)，似乎從誕生時(shí)起，借貸就伴隨著僥幸、財(cái)富增值，甚至是高利貸等刺眼的標(biāo)簽。

　　發(fā)展至今，關(guān)于借貸的負(fù)面消息仍不鮮見(jiàn)，特別是在網(wǎng)貸模式中，借貸人抱著沖動(dòng)、僥幸心理過(guò)度消費(fèi)、保險(xiǎn)投資，平臺(tái)方或?yàn)橥聘咦陨順I(yè)務(wù)量，或疏于進(jìn)行借款人教育和約束，使借款人過(guò)度負(fù)債，平臺(tái)方壞賬高企，不利于整個(gè)信貸行業(yè)健康發(fā)展。

　　校園貸就是典型案例之一。部分在校學(xué)生由于對(duì)金融知識(shí)、借貸條款等缺乏足夠認(rèn)知，在消費(fèi)、攀比心理推動(dòng)下，從P2P平臺(tái)、消費(fèi)金融公司進(jìn)行借款或分期購(gòu)物。但由于學(xué)生未對(duì)還款利率、期限有清醒的預(yù)估，加之平臺(tái)暴力催收、“裸條”威脅等，造成了惡劣的社會(huì)影響，引起了全社會(huì)和監(jiān)管層的極大關(guān)注。監(jiān)管層隨即多次下發(fā)文件，明令禁止校園貸款業(yè)務(wù)，“任何網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)都不允許向在校大學(xué)生 發(fā)放貸款”。

　　負(fù)面纏身，借貸是否確有原罪?并不見(jiàn)得。

　　存在即合理

　　借貸并非現(xiàn)代社會(huì)的新生事物。春秋戰(zhàn)國(guó)借貸延綿至今2000年，其存在有不容忽視的合理性。

　　《管子·國(guó)蓄》中曾記載：“春賦以斂繒帛，夏貸以收秋實(shí)。是故民無(wú)廢事，而國(guó)無(wú)失利也。”意思是說(shuō)，農(nóng)業(yè)貸款是在春夏谷貴時(shí)，貸以貧困農(nóng)民貨幣、谷物、農(nóng)具，使其能夠從事正常的農(nóng)耕和生產(chǎn)，維持生活;等到夏收、秋收之后，農(nóng)民再還本付息。如此一來(lái)，一方面國(guó)家增加了部分收入，另一方面也使貧困農(nóng)民的生產(chǎn)和生活有了周轉(zhuǎn)的空間。

　　資金的供需是工商社會(huì)的重要課題，“借錢(qián)遇轉(zhuǎn)”是日常生活中再普遍不過(guò)的做法。在法律層面，借貸是指由貸方與借方成立一項(xiàng)“借貸契約”，貸方將金錢(qián)所有權(quán)移轉(zhuǎn)給借方，到期時(shí)由借方返還同額的錢(qián)。

　　試想這樣一種情況：借方需求旺盛、貸方供給不足，市場(chǎng)上雖有足夠資金，但缺乏有效渠道將資金疏導(dǎo)至借方，此時(shí)若無(wú)具備資質(zhì)的資金中介、借貸平臺(tái)適時(shí)補(bǔ)充，借貸雙方或面臨供需失衡的局面——這也是借貸服務(wù)平臺(tái)誕生的原因所在。

　　在借貸市場(chǎng)上，借方與貸方并不完全平等。銀行這類(lèi)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的資質(zhì)、審核門(mén)檻，使部分借方無(wú)法順利借足所需資金;與此同時(shí)，部分個(gè)人或機(jī)構(gòu)手握富余資金，需要投資出口。因此，借貸服務(wù)平臺(tái)的意義在于，通過(guò)搭建一個(gè)信息、資金的交互平臺(tái)，將無(wú)法在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)借款的部分借方，與手中有富余資金的個(gè)人或機(jī)構(gòu)進(jìn)行連接，并建立借方準(zhǔn)入門(mén)檻、貸方投資機(jī)制等相應(yīng)約束，形成“一個(gè)借方VS多個(gè)貸方”的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。

　　如此一來(lái)，一方面借方可相對(duì)簡(jiǎn)單、及時(shí)獲得資金，另一方面貸方可通過(guò)出資獲得相應(yīng)收益，刺激了資金、資源的流通和轉(zhuǎn)化。

　　借貸：這個(gè)鍋我不背

　　那么，不良借貸是如何產(chǎn)生的?

　　從借方來(lái)看，部分借款人(或機(jī)構(gòu))缺乏理性借貸觀念，未正確規(guī)劃借貸用途及額度，存在盲目貸款、多頭借貸、以貸養(yǎng)貸、超前消費(fèi)、貸款投入高風(fēng)險(xiǎn)投資項(xiàng)目等行為。

　　此前，有研究報(bào)告指出，65.8%的借款用戶更看重放款速度是否快，其次考慮審批速度快、借款費(fèi)率低、還款方式靈活、無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保、提交資料選擇靈活等其他因素。在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，借貸用戶的“價(jià)格不敏感”很大程度上是由于根本不知道借貸的真實(shí)成本是多少。 例如，一次借貸的成本可能只有幾十塊錢(qián)，但換算成年化利率實(shí)際很高甚至超過(guò)100%，且額度越小的借貸行為利率越高。

　　為此，平安普惠于2018年9月1日全面啟動(dòng)“維C行動(dòng)”這一旨在長(zhǎng)期提升金融消費(fèi)者能力的行動(dòng)。針對(duì)不同人群金融知識(shí)的薄弱環(huán)節(jié)和金融需求，開(kāi)展金融知識(shí)普及活動(dòng)，面向金融消費(fèi)者，提供獲取金融知識(shí)的途徑和防范風(fēng)險(xiǎn)的技能，促進(jìn)金融消費(fèi)者能力提升。

　　主動(dòng)幫助客戶提升金融能力，使其能夠識(shí)別和抵御金融風(fēng)險(xiǎn)，了解如何進(jìn)行維權(quán)和個(gè)人權(quán)益保護(hù)。

　　這一次平安普惠更是進(jìn)一步提出理性借貸的觀念倡導(dǎo)：關(guān)注借款人的借貸行為是否用于正規(guī)、合法、合理的借貸用途，以及是否選擇可以承擔(dān)的額度以避免過(guò)度負(fù)債。

　　從平臺(tái)方來(lái)看，部分平臺(tái)缺乏科學(xué)、安全的大數(shù)據(jù)分析評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)防控體系，沒(méi)有做到“找到合適的借款人、提供合適的產(chǎn)品、以合適的服務(wù)方式”。

　　當(dāng)前，傳統(tǒng)的信審模型已無(wú)法滿足當(dāng)前高頻次的信貸需求，科技力量的注入，革新了傳統(tǒng)的借款服務(wù)模式。在此背景下，平臺(tái)應(yīng)盡其所能地借助科技手段，對(duì)借款人進(jìn)行充分的評(píng)估篩選和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判，為其提供符合其畫(huà)像的產(chǎn)品和服務(wù)方式。

　　和傳統(tǒng)信貸流程不同，平安普惠刻畫(huà)客戶的信息主要分五個(gè)維度：一是和銀行所需獲取的同樣的征信信息，二是包括固定資產(chǎn)和金融資產(chǎn)在內(nèi)的客戶資產(chǎn)信息，三是和小微業(yè)主相關(guān)的經(jīng)營(yíng)信息，四是包括網(wǎng)購(gòu)、話費(fèi)在內(nèi)的客戶行為信息，五是用戶月收入這類(lèi)身份信息。通過(guò)數(shù)據(jù)庫(kù)可以把各維度的信息綜合運(yùn)用，把原來(lái)不能做的業(yè)務(wù)變?yōu)榭赡埽掷m(xù)提升服務(wù)能力。

　　從借貸本身來(lái)看，借貸行為作為資金流通的方式之一，具備較強(qiáng)的工具性，不存在褒貶屬性。高利貸、現(xiàn)金貸的高利率屬性，是借貸模式隨社會(huì)、金融體系發(fā)展衍生、演化的結(jié)果，并非借貸本身“生而有之”。

　　構(gòu)建理性借貸軟實(shí)力

　　借貸作為自古至今流傳下來(lái)的資金、資源流通模式，其必要性不言而喻。從業(yè)者、資本方在借貸領(lǐng)域的鏖戰(zhàn)看起來(lái)似乎頗為簡(jiǎn)單——只要適時(shí)找對(duì)服務(wù)群體和模式，就能迅速搶占賽道，占據(jù)一席之地。

　　然而，除業(yè)務(wù)模式之外，責(zé)任理念、技術(shù)能力、服務(wù)水平等“軟實(shí)力”，才是從業(yè)者、從業(yè)機(jī)構(gòu)的核心競(jìng)爭(zhēng)力所在。

　　在借貸行業(yè)都在以獲客為最重要的指標(biāo)時(shí)，平安普惠適時(shí)倡導(dǎo)“讓借貸回歸理性”，強(qiáng)調(diào)“理性借貸不負(fù)信任”的企業(yè)責(zé)任和金融理念，讓借貸者充分評(píng)估自身能力和用途，為自己和家人負(fù)責(zé)，讓借貸行業(yè)從業(yè)者能夠“理性放貸”為客戶和社會(huì)負(fù)責(zé)。

　　對(duì)借款人，平安普惠通過(guò)先進(jìn)的科技手段，進(jìn)行多維度的用戶畫(huà)像，了解其借款需求及還款能力，以“找到合適的借款人、提供合適的產(chǎn)品、以合適的服務(wù)方式”這“三個(gè)合適”為導(dǎo)向，在執(zhí)行理性借貸理念的同時(shí)，滿足借款人的資金需求。

　　對(duì)平安普惠自身而言，有效的借款人資質(zhì)評(píng)估、資金風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，不僅是展業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)之一，更是必須堅(jiān)守的社會(huì)責(zé)任。做好消費(fèi)者金融能力的提升與權(quán)益保護(hù)，不僅需要政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的大力倡導(dǎo)，更需要行業(yè)排頭兵的助力和堅(jiān)持。

　　人民銀行發(fā)布的《消費(fèi)者金融素養(yǎng)調(diào)查分析報(bào)告(2017)》顯示，全國(guó)消費(fèi)者金融素養(yǎng)指數(shù)平均分為63.71，整體有待提升，且在不同人群、城鄉(xiāng)間和區(qū)域間具有一定的不平衡特征，反映到生活中就是一系列令人擔(dān)憂的現(xiàn)象：電信詐騙、釣魚(yú)網(wǎng)站、虛假投資平臺(tái)等金融詐騙案件時(shí)有發(fā)生。除此之外，更有一部分金融消費(fèi)者由于缺少金融知識(shí)導(dǎo)致難以判別金融產(chǎn)品背后的風(fēng)險(xiǎn)，由此產(chǎn)生很多非理性的金融行為。

　　金融消費(fèi)者教育是一個(gè)系統(tǒng)性工程，僅靠政府部門(mén)、頭部金融機(jī)構(gòu)的推動(dòng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，需要企業(yè)與各方機(jī)構(gòu)共同、長(zhǎng)期參與，把金融教育做的更深入、更下沉，從而精準(zhǔn)、長(zhǎng)期、持續(xù)提升金融消費(fèi)者能力，培養(yǎng)更理性的金融消費(fèi)觀。

　　這一次，平安普惠發(fā)出“讓借貸回歸理性”的倡導(dǎo)，大力推廣“理性借貸”理念，平安普惠對(duì)于用戶和社會(huì)責(zé)任之外，更是直面自身作為行業(yè)從業(yè)者的責(zé)任。

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